直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的積極作用

　　可以大大拓寬農(nóng)民融資渠道,有效解決貸款擔(dān)保不足問(wèn)題,特別是緩解種養(yǎng)大戶和一些艱苦戶貸款難問(wèn)題。

　　可以大大下降農(nóng)民辦貸成本,履行低利率服務(wù),減輕農(nóng)民生產(chǎn)累贅,在舒蘭農(nóng)行創(chuàng)辦以直補(bǔ)資金擔(dān)保辦理貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村信用社也感到有明顯的競(jìng)爭(zhēng)壓力,主動(dòng)下降貸款利率,其利率由本來(lái)的上浮50%80%,降落到上浮30%,和以直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的利率是一樣的,農(nóng)戶得到了實(shí)實(shí)在在的益處。

　　可以進(jìn)步辦貸效率,辦理此類貸款無(wú)須聯(lián)保、保證,只要夫妻二人共同簽字就可以了,減少客戶等候時(shí)間,舒蘭農(nóng)行直接下到鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理以直補(bǔ)資金擔(dān)保辦理貸款,改良了服務(wù)質(zhì)量。可以下降貸款風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)步農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量,緩解信貸員管理壓力�？梢苑糯蠡蒉r(nóng)政策效應(yīng),進(jìn)一步密切政府、金融機(jī)構(gòu)與寬大農(nóng)民的魚水關(guān)系,金融紐帶作用凸現(xiàn)。

　　存在的問(wèn)題

　　以直補(bǔ)資金擔(dān)保辦理貸款,是吉林省創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)舉,但在具體的操作過(guò)程中,還存在一些問(wèn)題,需要加以解決。

　　貸款放大倍數(shù)小,制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。以直補(bǔ)資金擔(dān)保辦理貸款,農(nóng)戶可獲得當(dāng)年直補(bǔ)資金4倍的貸款,從舒蘭市的情況看,如果每戶直補(bǔ)金額為2000元,按照放大4倍盤算,農(nóng)戶最多可貸款8000元,無(wú)法滿足其種植業(yè)的資金需求。如果將放大倍數(shù)擴(kuò)大到58倍,基礎(chǔ)上可以滿足農(nóng)戶的資金需求。

　　農(nóng)業(yè)的疏散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性,制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。 目前農(nóng)戶的疏散經(jīng)營(yíng)方法,使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜,且盈利不易,也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。以舒蘭為例,當(dāng)?shù)氐乃�稻種植業(yè)利潤(rùn)雖然高,但受氣象、自然環(huán)境等自然因素和高技巧門檻等限制,風(fēng)險(xiǎn)反而更大。尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)疏散機(jī)制,支撐水稻種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn),如果沒有政府領(lǐng)導(dǎo)或者其他組織和諧和農(nóng)戶的融資關(guān)系,這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)極大。

　　部門之間的和諧問(wèn)題。以直補(bǔ)資金擔(dān)保辦理貸款的業(yè)務(wù)流程,涉及多家單位,最為直接的就是縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村委會(huì),雖然農(nóng)行和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政、村委會(huì)簽定了協(xié)議,但鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的財(cái)政所對(duì)有關(guān)事項(xiàng)懂得的不清,制約此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。另外,農(nóng)村信用社的征信系統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行不能應(yīng)用,農(nóng)行在發(fā)放此項(xiàng)貸款時(shí),無(wú)法做到信息共享,容易產(chǎn)生交叉放款,形成農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位為中國(guó)國(guó)民銀行吉林市中心支行）