汽車消費和裝修貸款手續(xù)費優(yōu)惠較多，但普通耐用消費品并不是真正“免息”

　　理財一周報記者/余果

　　每次逢年過節(jié)的消費旺季，“零首付、零利息”這樣的誘人字眼就會頻頻出現(xiàn)在商場廣告、信用卡賬單、購物海報等多種宣傳渠道上，吸引信用卡持卡人進行分期付款消費。

　　對于需要一次性購買大宗耐用消費品、手頭流動性卻不夠?qū)捲５南�費者而言，信用卡分期付款簡便且一舉兩得，但消費者在享受免息的同時卻需留意，銀行標榜的“零首付”與“免息”并非等同于零成本。如果借貸分期的期限拉得過長，消費者在不知不覺中繳納給銀行的手續(xù)費可能會趕上省去的利息。

　　一些商家為促銷推出“零利息、零手續(xù)費”的活動，仔細研究下記者發(fā)現(xiàn)，其中限制較為苛刻，口惠實不至之外，消費者還可能會誤踩陷阱。

　　高手續(xù)費抹平免息優(yōu)惠

　　讀者龔先生告訴記者，他在“十一”黃金周里購買了一款價值近2萬元的進口按摩椅，并辦理了信用卡分期支付的還款方式，共分24期，按照免息的規(guī)則計算，每月需還款800元左右，他當日的消費將在本月28日還款時繳納第一期費用。

　　但在10月10日賬單日當天，龔先生一查詢發(fā)現(xiàn)，實際還款額為920元左右。致電銀行后，客服人員告知：“這是分期付款消費的手續(xù)費，金額為每月收取消費總額的0.6%。”

　　理財一周報記者算了一筆賬，24個月貸款所需繳納的手續(xù)費總額為0.6%×24×20000=2880元，基本相當于按照14.4%的年利率收取利息，幾乎要追趕上信用卡本身18%的高額年息。由于手續(xù)費是按照消費總額的一定比例計算的，未還清之前都是收取等額的手續(xù)費，這意味著如果想每月還更少的錢，把貸款期限再拉長，則要繳納更多的手續(xù)費。

　　對于信用卡持有人來說，雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場分期都需要承擔一筆較高的手續(xù)費。根據(jù)記者了解，目前銀行收取手續(xù)費有兩種方式，一種是按月分攤收取，比如農(nóng)行、建行、交行等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，比如工行、中行、招行等，但有時也可“通融”——這部分銀行為了緩解手續(xù)費的支出壓力，紛紛放寬了對一些個別消費項目的手續(xù)費分攤規(guī)定，如果期限較長，如24個月或是36個月，則可以按月分攤繳納。

　　信用卡分期付款的手續(xù)費費率標準一般為月息0.6%，但各家銀行略有高低，并且分期期數(shù)越少，費率越低。此前市面上信用卡分期付款手續(xù)費較優(yōu)惠的有工行等，今年7月份建行全力介入，推出了12期3%、24期6%、36期9%的手續(xù)費率。據(jù)不完全統(tǒng)計，分3期手續(xù)費最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手續(xù)費最高的是華夏銀行(12.99,0.00,0.00%)8.4%，最低的是光大銀行(4.51,-0.06,-1.31%)6%；而分24期手續(xù)費最高的則是廣發(fā)銀行21.6%。

　　和選擇房貸期限類似，持卡人需要在流動性充裕和盡可能壓低還款總利息之間謹慎權(quán)衡，選擇適合的信用卡分期，才能更加合算。

　　商戶推“零手續(xù)費”限制多

　　雖然在普通耐用消費品的分期付款上消費者并不能撈到真正的“免息”，但在某些特定的消費品上，確實有一些“免費午餐”可以享用。

　　不過，記者注意到，這種“免費午餐”主要是商戶和信用卡中心合作，為了在消費高峰期吸引更多客戶而實施的一種短期讓利行為，限制相對較多，比如，有些商戶選擇在限定的優(yōu)惠期一過就恢復征收手續(xù)費，而優(yōu)惠期往往是一個節(jié)假日，期限較短；有些商戶則是以捆綁銷售的形式，僅免去兩項消費的其中一項手續(xù)費，另一項仍按標準費率收取。

　　以分期消費購車為例，隨著市場競爭的日益激烈，銀行不得不在手續(xù)費上讓利吸引更多客戶，銀行對于指定的車型在優(yōu)惠期內(nèi)免收手續(xù)費的活動也越來越多。

　　但零手續(xù)費的代價往往是首付比例需提高——比如招行信用卡中心推出的東風本田思域利息車型，分期額度同樣在3萬-20萬元，鉑睿車型如果貸款期為12個月則可享受免息及零手續(xù)費的優(yōu)惠，但首付比例提高至50%；相比之下，另一款車型思域如果貸款期為12個月，雖然需收取總價2.5%的手續(xù)費，但首付比例僅需30%。

　　再以同品牌另一款車型CR-V為例，在同等貸款金額條件下，如果貸款期為12個月需收取5%的手續(xù)費，但可以分攤到每月繳納，而購買思域的2.5%手續(xù)費則需一次性繳納，不能分攤，消費者需要在流動性和利息總額上做權(quán)衡。

　　除了汽車消費之外，裝修貸款也是信用卡分期業(yè)務中手續(xù)費優(yōu)惠較多的一項業(yè)務。以招行和多家裝飾建材公司合作推出的分期業(yè)務來看，雖然在家裝業(yè)務上6期、12期都可享受利息和手續(xù)費的“雙免”，但記者了解到，這些機構(gòu)的家裝協(xié)議往往與建材購買協(xié)議是綁定的，這些公司的項目需收取6期1.5%~3%、12期2.5%~4.25%、24期5.5%~8.5%的手續(xù)費，貸款成本并不低。

　　相比其他耐用消費品和裝修、教育等大筆個人貸款開銷，購買汽車采取信用卡分期有一定的競爭優(yōu)勢。和目前市場上36期的信用卡汽車分期付款手續(xù)費率9%以上的平均水平相比，消費者仍能找到一些劃算的買賣，比如農(nóng)行近期試點推出的指定東風汽車(5.94,0.09,1.54%)分期付款業(yè)務，12期手續(xù)費為零，24期手續(xù)費率為3.5%，36期手續(xù)費率僅為5.5%，而農(nóng)行的信用卡汽車分期付款一般業(yè)務主要分為6期、12期、24期，對應的基礎手續(xù)費率分別為2.1%、3.9%、7.5%，相比之下，招行上述3款分期業(yè)務36期最低手續(xù)費率也達到7.5%的水平。

　　分期郵購價或包含手續(xù)費

　　除了商場的分期付款購物之外，各銀行信用卡中心還熱衷于推出分期郵購的產(chǎn)品。記者比較了幾家信用卡中心的分期郵購商品，發(fā)現(xiàn)部分商品價格有可能略高于市場價，緣于其手續(xù)費已經(jīng)包含在價格中。

　　而一些名義上的特惠商品，記者通過計算價格發(fā)現(xiàn)，它們往往是“零手續(xù)費”的受益者。比如刷招行卡購買DELL電腦，除了可免12期3.5%的手續(xù)費之外，個別型號還可免24期高達6.5%的手續(xù)費。

　　一位資深銀行卡研究人士10月12日對理財一周報記者表示：“在目前信貸規(guī)模整體較緊的情況下，個人消費貸款和普通的汽車貸款等發(fā)放都有所收緊，巧用信用卡分期業(yè)務可以放大資金使用效率。同時，隨著手續(xù)費的降低，部分消費領域的信用卡分期付款業(yè)務3年期手續(xù)費率比同期定期存款還要低，一些活動中，相比個人消費貸款利率也要低且辦理相對容易，當然，利息也遠低于信用卡透支利率。”該人士指出，并非所有的優(yōu)惠活動都能享受到實際優(yōu)惠，消費者還是要通過自己的比較，先算算賬再決定有無辦理的必要。