近日，梁先生打算投保一份家庭財產(chǎn)保險，可是保險金額一直無法確定。憑著多年車險投保的經(jīng)驗，梁先生認(rèn)為：“如果保險金額太高，那有可能就是保費(fèi)的浪費(fèi);如果保險金額太低，又可能是不足額投保，從而會影響理賠。 ”

　　梁先生所說的其實是財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中的兩個概念：超額投保和不足額投保。前者是指保險金額超過保險標(biāo)的本身的實際價值，在這種情況下，保險公司以標(biāo)的實際價值作為賠付上限;后者是指保險金額低于保險標(biāo)的的實際價值，保險公司實際賠付以保險金額為上限。

　　就車險而言，梁先生的經(jīng)驗是正確的。如果車險不足額投保，保險公司會按照保險金額除以車輛價值的比例進(jìn)行賠付，那么客戶獲得的賠償可能會低于事故損失。假設(shè)一輛價值20萬元的車輛，只投保了10萬元的車損險，車輛損失賠償折算率為50%。在一次單車事故中，如果該車輛實際發(fā)生車輛損失5000元，那么保險公司的實際賠付金額只有2500元。

　　太平洋產(chǎn)險上海分公司相關(guān)人士表示，雖然同屬財產(chǎn)保險范圍，但家庭財產(chǎn)保險卻是一個例外。市民投保家財險完全可以自主決定保險金額，并且保險公司實行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會出現(xiàn)不足額投保中按比例賠付的問題。

　　那么不同價值的房屋應(yīng)該如何確定家財險的保險金額呢?

　　一般來說，房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價值占房屋購置價的20%左右，投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。以某公司的一款家庭財產(chǎn)保險為例，年保費(fèi)200元，保險金額包括20萬元的房屋損失、4萬元的室內(nèi)裝潢和3萬元的室內(nèi)財產(chǎn)。

　　本刊提醒廣大市民，人保財險、平安財險、太平洋財險和天平保險等公司都已經(jīng)開通家財險網(wǎng)銷渠道，市民不必再親自前往保險公司網(wǎng)點辦理投保。不過，網(wǎng)絡(luò)銷售的家財險產(chǎn)品通常都是固定保額，有特殊保障需求的市民，還是應(yīng)該向保險公司咨詢家財險保額。