近日，梁先生打算投保一份家庭財產保險，可是保險金額一直無法確定。憑著多年車險投保的經驗，梁先生認為：“如果保險金額太高，那有可能就是保費的浪費;如果保險金額太低，又可能是不足額投保，從而會影響理賠。 ”

　　梁先生所說的其實是財產險業(yè)務中的兩個概念：超額投保和不足額投保。前者是指保險金額超過保險標的本身的實際價值，在這種情況下，保險公司以標的實際價值作為賠付上限;后者是指保險金額低于保險標的的實際價值，保險公司實際賠付以保險金額為上限。

　　就車險而言，梁先生的經驗是正確的。如果車險不足額投保，保險公司會按照保險金額除以車輛價值的比例進行賠付，那么客戶獲得的賠償可能會低于事故損失。假設一輛價值20萬元的車輛，只投保了10萬元的車損險，車輛損失賠償折算率為50%。在一次單車事故中，如果該車輛實際發(fā)生車輛損失5000元，那么保險公司的實際賠付金額只有2500元。

　　太平洋產險上海分公司相關人士表示，雖然同屬財產保險范圍，但家庭財產保險卻是一個例外。市民投保家財險完全可以自主決定保險金額，并且保險公司實行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會出現不足額投保中按比例賠付的問題。

　　那么不同價值的房屋應該如何確定家財險的保險金額呢?

　　一般來說，房屋的附屬設備比主體結構更容易受損，其價值占房屋購置價的20%左右，投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設施包括固定裝置的門窗、管線及供電設備、廚房配套的設備等。以某公司的一款家庭財產保險為例，年保費200元，保險金額包括20萬元的房屋損失、4萬元的室內裝潢和3萬元的室內財產。

　　本刊提醒廣大市民，人保財險、平安財險、太平洋財險和天平保險等公司都已經開通家財險網銷渠道，市民不必再親自前往保險公司網點辦理投保。不過，網絡銷售的家財險產品通常都是固定保額，有特殊保障需求的市民，還是應該向保險公司咨詢家財險保額。