馮先生，28歲，家住甘肅蘭州，本科學(xué)歷，職業(yè)銷(xiāo)售經(jīng)理，收入不是很穩(wěn)定，身體健康狀況良好，太太職業(yè)是教師，收入穩(wěn)定，剛結(jié)婚，沒(méi)住房，沒(méi)小孩，現(xiàn)租住一套單位福利性住房。馮先生在泰康買(mǎi)有一份分紅型人壽保險(xiǎn)，期限20年，目前已繳費(fèi)3年。妻子無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　家庭收支情況：馮先生月均收入5000元，妻子收入3000元，年終獎(jiǎng)5000元，房租支出每月600元，衣食費(fèi)1500元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)300元，年繳保費(fèi)4800元，教育費(fèi)支出2500元/年。

　　家庭資產(chǎn)狀況：馮先生目前有現(xiàn)金2萬(wàn)元，定期存款12萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、希望能夠在5年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值60萬(wàn)左右的房子，并且在5年內(nèi)籌集好首付款。

　　2、為未出世的寶寶準(zhǔn)備成長(zhǎng)基金。

　　3、3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的汽車(chē)。

　　一、家庭財(cái)務(wù)分析

　　① 家庭流動(dòng)性分析：根據(jù)馮先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，馮先生家庭目前沒(méi)有負(fù)債，家庭資產(chǎn)主要以定期存款為主，另外只有少量的現(xiàn)金，家庭流動(dòng)比率為41，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于參考值3，由此可以看出這個(gè)家庭資金流動(dòng)性較好，但資金利用度不高，投資收益偏低，影響了財(cái)富增長(zhǎng)速度。

　�、� 家庭結(jié)余分析：家庭月結(jié)余比率=(月均收入-月均支出)/月均收入，月結(jié)余比率61%，說(shuō)明家庭有一定依靠工資收入提升凈資產(chǎn)的能力。

　　③ 資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)，馮先生家庭無(wú)負(fù)債，未利用財(cái)務(wù)杠桿，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此同時(shí)也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和在理財(cái)規(guī)劃方面的一點(diǎn)欠缺。因?yàn)�，在投資收益高于貸款利率時(shí),適當(dāng)?shù)呢?fù)債也有利于資產(chǎn)的增長(zhǎng)。

　　總的來(lái)說(shuō)，馮先生先生家庭屬于年輕家庭，正處于家庭的形成期，財(cái)務(wù)狀況較好，沒(méi)有負(fù)債。隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用將增大，尤其隨著寶寶的出生，各項(xiàng)支出也會(huì)增加，家庭負(fù)擔(dān)會(huì)加重。目前家庭的金融資產(chǎn)僅有現(xiàn)金及定期存款，無(wú)任何形式的投資，過(guò)于保守。為實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，需將資產(chǎn)進(jìn)行合理組合，分散投資，以實(shí)現(xiàn)完善家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障、寶寶教育金的儲(chǔ)備、資產(chǎn)的保值增值的目標(biāo)。

　　二、漢和理財(cái)建議

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃：通常家庭儲(chǔ)備金屬于家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線(xiàn)，儲(chǔ)備金額一般為月均支出的3—6倍，依照您目前的家庭狀況，我們建議從現(xiàn)有儲(chǔ)蓄中提取1.5萬(wàn)元作為家庭儲(chǔ)備金，5000元用于活期儲(chǔ)蓄，1萬(wàn)元用于投資貨幣市場(chǎng)基金。另建議夫婦二人各辦理一張額度為1萬(wàn)元的信用卡，以備不時(shí)只需。

　　2、保障規(guī)劃：隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初對(duì)配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對(duì)子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。作為家庭主要收入來(lái)源之一的太太也需要補(bǔ)充一定的壽險(xiǎn)。馮先生夫婦目前比較年輕，身體健康，目前所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較低，但隨著年齡的增長(zhǎng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然增加，馮先生夫婦應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充適當(dāng)?shù)囊馔怆U(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。保費(fèi)每年控制在年收入的10%以?xún)?nèi)，即1萬(wàn)元左右。

　　3、教育規(guī)劃：孩子的教育金費(fèi)用沒(méi)有時(shí)間彈性和價(jià)格彈性，需要提前準(zhǔn)備。建議采用保守型投資方式積累，可以采用基金定投的方式，每月從結(jié)余中提取1000元投資于平衡性基金，預(yù)期收益率7%，20年后，您將為子女積累約52萬(wàn)元的高等教育金，這筆教育金足以應(yīng)付子女的高等教育費(fèi)用。

　　4、購(gòu)房規(guī)劃：夫婦二人計(jì)劃在5年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值60萬(wàn)元的住房，首付款需18萬(wàn)，建議將現(xiàn)有定期存款轉(zhuǎn)投到混合型基金，然后每月再定投380元于該基金，預(yù)期收益率6%，5年后將會(huì)有18.8萬(wàn)元的購(gòu)房款。

　　5、購(gòu)車(chē)規(guī)劃：在完成以上規(guī)劃后，可將5000元的現(xiàn)有存款作為購(gòu)車(chē)的啟動(dòng)資金，再?gòu)拿吭碌慕Y(jié)余中提取3000元定投于穩(wěn)健型基金，預(yù)期收益率5%，3年后您的購(gòu)車(chē)賬戶(hù)中將積累約12.2萬(wàn)元的購(gòu)車(chē)基金。

　　作者：漢和理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃中心 理財(cái)師團(tuán)隊(duì)