作者：《中國企業(yè)家》記者 袁茵

　　“誰說開一個超級網銀就能管理我所有的銀行卡啦?”小王滿腹怨言。聽說有了超級網銀，他跑過好幾家銀行辦理，最初幾家銀行都說還沒開始，直到第四家銀行才被明確告知，超級網銀不直接對個人開放。

　　剛傳出央行要建超級網銀時，小王著實興奮了幾天。各家銀行的借記卡、信用卡塞得錢包鼓鼓囊囊，家里還有個盒子，專門放置各家銀行的密碼設備，一個都不能少。每個月都有那么幾個晚上，小王要坐在家里轉賬，房貸、車貸、煤氣水電、信用卡還款，雖然利用支付網站可以省掉不少麻煩，但從一張張卡到轉入支付賬號還是讓小王有點頭大。

　　像超級網銀所描繪的，一個能管理所有銀行賬號，并提供各種支付功能的端口，是小王夢寐以求的。然而這樣的端口，卻差點成為第三方支付行業(yè)的惡夢。超級網銀一開始建設，立即令相關行業(yè)，尤其是第三方支付行業(yè)陷入惶恐;甚至有學者將超級網銀與金融監(jiān)管聯(lián)系在一起，推而廣之到“以后民營公司背后都有一只監(jiān)管的手了”。

　　2010年9月1日，超級網銀的核心組成部分—第二代網銀系統(tǒng)在廣州、北京、天津、深圳四個首批試點城市運行。在不久后舉行的網上支付跨行清算系統(tǒng)建成運行新聞發(fā)布會上，中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民介紹，系統(tǒng)試運行一個多月來，狀況良好。首批29家銀行獲準接入，支付金額上限暫定為5萬。按照時間表，央行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)將于2011年11月正式上線。

　　銀行：“超級”徘徊

　　隨著超級網銀神秘面紗逐步揭開，小王空歡喜一場，但第三方支付的驚恐卻逐漸消失。

　　外界的誤讀，與支付寶這家著名的第三方交易公司創(chuàng)始人馬云有關。馬云曾高調宣稱支付寶準備隨時“獻給國家”，這一高姿態(tài)難免被外界理解為大佬審時度勢，暗合了外界對超級網銀可能打壓民營支付公司的諸多猜測。

　　支付寶公眾與客戶溝通部負責人陳亮對《中國企業(yè)家》表示：是超級網銀的名字讓媒體和公眾誤解了。

　　超級網銀是央行第二代支付系統(tǒng)的俗稱，也就是中央銀行會計核算數據集中系統(tǒng)(簡稱ACS)。通過它，會員間可以通過一個端口實現(xiàn)順暢的業(yè)務鏈接。一點接入、全網連通，如果用戶有多個銀行賬號，只需要登錄一個端口，就可以通過ACS處理轉賬等相關業(yè)務。

　　超級網銀的初衷并非爭奪支付市場，而是解決銀行之間的清算問題。此前由于缺乏適應網上支付特點的跨行清算平臺，限制了商業(yè)銀行改進網上銀行服務的空間，卻也給了第三方支付蓬勃發(fā)展的空間。

　　事實上，超級網銀并不針對個人用戶，與目前國內第三方支付公司也不存在直接的競爭關系。不久前召開的“中國國際金融展”上，中國人民銀行支付結算司支付系統(tǒng)管理處副處長程世剛的解答是：“超級網銀這一跨行清算平臺，是直接面向銀行、金融機構和市場來提供金融服務的，并非普通的網銀服務。”

　　受到超級網銀影響的首先是銀行。

　　一位業(yè)內人士分析，大銀行短期內未必會對超級網銀持歡迎態(tài)度。一旦接入超級網銀，許多銀行的網上業(yè)務就站在同一起跑線上，銀行之間的競爭將加劇，而大銀行的網點優(yōu)勢將被弱化。

　　這有點類似早期的銀聯(lián)，小銀行可以借助大銀行的豐富網點拓展業(yè)務，而大銀行從中不但受益不多，還讓后來者一定程度上縮短了與之的距離。

　　長期來看，超級網銀是各家必爭的通道。首先，隨著超級網銀的發(fā)展，客戶所擁有的賬戶會在一定程度上減少。其次，爭奪登錄窗口就意味著跨行分成。按照目前規(guī)定：只要是從登錄銀行進入超級網銀，它行賬戶之間互轉也均由轉出行收費。

　　“超級網銀肯定會影響行業(yè)格局，但具體影響有哪些還是未知數。”一位業(yè)內人士表示�？梢酝茢嗟囊稽c是，網絡優(yōu)勢平均化之后，未來那些服務創(chuàng)新能力強，更有業(yè)務“賣點”的銀行將更容易勝出。

　　通過一個登錄口就可以方便地在各個賬戶之間流轉資金，2007年推出的通存通兌業(yè)務就和現(xiàn)在的超級網銀很相似。但是，這個業(yè)務試行不滿一個月便流產。小銀行由于營業(yè)網點缺乏及現(xiàn)金流量限制，開展該業(yè)務并不足夠方便;大銀行由于營業(yè)網點覆蓋面廣，為了避免給小銀行無償做嫁衣，會設置高昂的手續(xù)費門檻，導致該業(yè)務無人問津。

　　超級網銀也將面臨同樣問題。有了前車之鑒，各家銀行對超級網銀的態(tài)度都含糊不清，也沒有大力度推廣超級網銀。如今，只有光大銀行允許其網銀客戶在全國各地使用超級網銀，建行規(guī)定只有高級版網銀的客戶才可使用;中信銀行只針對擁有移動證書的客戶開放;民生銀行也只認證貴賓版網銀客戶。

　　“超級網銀注冊手續(xù)比較繁瑣，很多功能還不知道怎么用。”一位超級網銀用戶表示。

　　目前，超級網銀還處于一個比較混亂的狀態(tài)，很多方面都在逐步調整和細化。陳亮說，游戲上線都要先內測再公測，何況這樣一個全國范圍的系統(tǒng)。規(guī)則的不斷完善和細化需要很長的時間，甚至三五年。

　　轉憂為喜的第三方支付

　　超級網銀建設啟動時，就宣布要為“作為非銀行金融機構”的第三方支付公司預留端口。于是，有人猜測未來超級網銀可能涉水支付業(yè)務。

　　支付行業(yè)具有大量的沉淀資金，超級網銀被誤讀為“國資和民資共搶一塊肥肉”。其中第三方支付是目前支付行業(yè)的主流，幾乎都是民營力量。有人認為，行業(yè)里出了個“國家隊”，就是對業(yè)內其它公司的毀滅性打擊。

　　第三方支付行業(yè)內的人現(xiàn)在卻沒那么憂心忡忡。易寶支付副總裁余晨對本刊表示，超級網銀和第三方電子支付不構成直接競爭，短期內對行業(yè)沒有影響，長期來看反而是好事。

　　在支付產業(yè)鏈內，超級網銀屬于底層設施。余晨說，打造超級網銀系統(tǒng)就像是修建一條高速公路，路修好了，周邊的酒店、餐廳等附屬產業(yè)就會發(fā)展起來。“以前是羊腸小道，現(xiàn)在修一條支付與清算的高速公路，第三方支付公司就是這條路上的附屬設施，會因此受益。”

　　歐陽衛(wèi)民也曾強調，超級網銀建成對第三方支付業(yè)務沒有影響，只要有電子商務存在就有第三方支付存在，該系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)是互補關系。

　　即便未來超級網銀涉及部分支付業(yè)務，也不會對現(xiàn)有的公司產生什么影響。余晨舉例，“電信運營商和門戶網站都做互聯(lián)網，一個提供網絡基礎服務，一個提供內容，雖然電信運營商也可以自己做一個網站，但你能說運營商就侵占了門戶網站的市場嗎?”

　　邏輯如此，歷史經驗也如此。PayPal就是在美國ACH(自動清算系統(tǒng))的基礎上建立起來的。ACH是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)，已有三十多年歷史，會員包括90%的美國銀行以及MasterCard、First Data等銀行卡和獨立第三方支付機構。

　　PayPal也一直是中國許多第三方支付公司的偶像。陳亮說，等支付寶達到一個令人滿意的量級時，就會對外公布交易額。支付寶的參照標準就是PayPal，兩者業(yè)務類別也比較相似。而PayPal創(chuàng)立時，ACH已經運營了好多年。并沒有因為有了ACH，PayPal就喪失了生存空間，反而是PayPal得益于ACH才發(fā)展起來。

　　陳亮說，便利地與銀行連接，可以省去許多基礎性的、繁瑣的技術工作。各家公司都會把重點放在其核心競爭力上，會對整個行業(yè)提升起到促進作用。“這對第三方支付公司來說絕對是好消息。”目前支付寶與國內65家銀行(中國目前約有200家銀行)有合作，基本上覆蓋了所有主流的銀行機構，“未來支付寶再增加合作銀行，技術上會更便捷。”

　　與對銀行的影響類似，一些體量中等、核心競爭力強的第三方支付公司會因超級網銀縮短與大公司的距離。因為解決了底層技術問題，在業(yè)務上有特色、有“賣點”的公司會逐漸在競爭中勝出。

　　不過，超級網銀也會讓一部分專注于技術的公司喪失生存空間，比如那些僅做網關接入技術，或者業(yè)務和網上銀行區(qū)別不大的公司。但這些公司規(guī)模都很小，看不出有什么前途。

　　盡管看起來第三方支付市場容量有限，各家公司拼得你死我活，但即便沒有超級網銀這個底層平臺，第三方支付行業(yè)競爭也非常激烈。事實上，電子支付的價值鏈條非常長，各家公司之間并非簡單的競爭關系，按照市場規(guī)律，價值鏈的各個層級都可能出現(xiàn)重量級公司。在美國，F(xiàn)irst Data可能不如PayPal著名，但其公司體量和交易額并不比PayPal小。

　　“幾乎所有第三方支付公司都擠進C2C市場只是暫時的，未來中國的第三方支付也會逐漸細化到價值鏈條的不同層次上。”一位分析師評價。

　　目前各家公司都在積極尋找自己的“賣點”：支付寶、財付通由于依托淘寶、騰訊兩個大型平臺，日子可以算是高枕無憂。支付寶更多服務于淘寶網上的交易，小商戶居多，其擔保交易被行業(yè)稱作“殺手級”創(chuàng)新;財付通則主要針對騰訊旗下拍拍網上的交易，集中于數字娛樂領域。它們不僅在交易額上占盡優(yōu)勢，背后的大公司資源還讓他們敢于大規(guī)模跑馬圈地。半年前馬云大手筆增資支付寶50億元，財付通也學習蘋果推出開放平臺，迅速擴張。不同于那些天然擁有大量用戶的平臺，另一類公司則在商戶層面精耕細作，快錢已轉向線下收單，易寶支付則致力于行業(yè)支付解決方案。

　　“支付是普遍的需求，無處不在，而且支付只是消費環(huán)節(jié)并非消費本身。最高境界的支付是消費者感覺不到第三方支付公司的存在。”余晨說。

　　(本文來源：中國企業(yè)家 )