范璟 唐山

　　6月底，建行與敦煌網簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行深圳分行首次試點立足于敦煌網平臺的網絡信貸產品，向國內外貿中小、渺小型企業(yè)貸款。

　　目前，銀行針對企業(yè)推出的網上貸款仍屬少見。除了工行和建行的“e貸通”，建行“e單通”外，其他銀行的企業(yè)網上貸款或只是放款和還款環(huán)節(jié)在網上操作，其余審批等流程與傳統(tǒng)貸款無異；或基本沒有網上貸款業(yè)務。

　　知情人士流露，不少想介入中小企業(yè)網絡貸款業(yè)務，但是談到具體的合作，銀行也沒有底，“這是一個很新的范疇，我們都在摸索�！�

　　第三方平臺拓荒

　　在對中小企業(yè)的網絡貸款業(yè)務中，第三方服務平臺顯得尤為積極，他們主動在銀行和企業(yè)間牽線搭橋，并協(xié)助銀行對企業(yè)進行調查和研發(fā)金融產品。

　　涉足此類業(yè)務的第三方平臺重要可以分為兩種，一種自身是B2B電子商務平臺，如阿里巴巴、金銀島和敦煌網。企業(yè)想獲得銀行貸款，必須是網站的會員。另一種純在線金融融資平臺，中小企業(yè)不是會員也可在線申請貸款，平臺擔負中介，匹配企業(yè)貸款需求和銀行貸款產品，如網盛生意寶和數銀在線。

　　不同的服務平臺重視的都是網絡銀行和中小企業(yè)貸款的商機，但是不同的利益出發(fā)點導致了不同的業(yè)務模式。金銀島董事長王宇宏告訴記者，最早涉足網絡融資的初衷是為了進步網站的交易量。

　　金銀島成為大批商品的B2B交易平臺后，王宇宏開端涉足對公網絡信貸業(yè)務。同樣，對于阿里巴巴涉足網絡融資的目標，有分析人士認為，某種角度講也是盼望通過“網絡貸款”增值服務，來增加其客戶的黏性。

　　網盛生意寶則更像是出自純粹的對“網絡融資”范疇的熱情。不同于其他電子商務公司選擇一到兩家銀行進行深入合作，生意寶和多家銀行的支行均有合作。網盛目前不收取企業(yè)的費用，目前仍在摸索盈利模式。

　　相比之下，基于電子商務平臺的公司已經有自己的盈利模式。比如阿里巴巴收取客戶的會員費，金銀島收取每年0.6%的交易管理費，合作的物流公司收取每年2.1%的監(jiān)管費用和倉儲費等。

　　第三方服務平臺更重視的是網上業(yè)務的遠景，比如金銀島從深發(fā)展轉與建行合作，重要是因為想將貸款在線發(fā)放�！昂蜕畎l(fā)展合作的時候只是融資業(yè)務，不是在線融資。在線融資是一個很大的跨越�！�

　　金銀島董事長王宇宏認為，全流程在線操作、電子單據可以進步效率，是必定的發(fā)展趨勢。

　　打破“地區(qū)信貸”

　　從銀行角度說，推動對公網絡貸款是拓展市場、將中小企業(yè)融資和在線銀行兩大新業(yè)務品種聯(lián)合在一起的嘗試。

　　網絡銀行實現了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網絡平臺的對接，可認為網絡交易商的客戶供給全流程網上操作，進步了貸款效率，同時打破了信貸業(yè)務的地區(qū)性限制。

　　比如建行此項業(yè)務中，建行北京分行副行長李凡說，貸款審批、簽約、發(fā)放、還款等全流程網上操作，打破了信貸業(yè)務的地區(qū)性限制，如長江以北的企業(yè)均可在北京分行融資。

　　同時，由于和第三方服務平臺合作，銀行所發(fā)放的貸款更加有行業(yè)針對性，比如阿里巴巴的客戶重要是中小網商，金銀島的客戶是大批商品交易企業(yè)，敦煌網的客戶多為外貿中小及渺小型企業(yè)。

　　銀行同時通過第三方服務平臺，增加了一層風險把持的門檻。比如阿里巴巴成立了網上行動研究部門，在企業(yè)的信用評級外，為銀行信用評級供給參考，其實是進步了貸款門檻。敦煌網也為銀行供給賣家的信用信息。金銀島則為銀行供給企業(yè)在產業(yè)鏈中的業(yè)務量信息，作為授信額度的參考。

　　即使真的產生不良貸款，銀行也不用獨自承擔。阿里巴巴和銀行、當地政府共同出資構成“風險池”，必定范疇內的不良貸款由“風險池”內資金補充。金銀島和物流將企業(yè)貨物放在交割倉內質押，若貸款無法歸還，可出售貨物歸還貸款。