用卡分期付款，因其拉長還款周期、緩解還款壓力而得到了不少花費者的青睞，當然，其不菲的手續(xù)費和利息也讓不少人望而生畏。

　　那么，如果信用卡分期付款可以免息免手續(xù)費，是否就必定超值呢？其實，天下沒有免費的“午餐”。所謂的“免息免手續(xù)費”只不過是銀行和商家以偷換概念的情勢算計了花費者。在所謂的優(yōu)惠背后，花費者不僅沒有得到實惠，還有可能付出更高的成本。

　　免息免手續(xù)費是幌子

　　信用卡網(wǎng)上商城商品價格彈性大

　　目前，各大銀行網(wǎng)上商城的商品種類極為豐富，其內(nèi)容涵蓋數(shù)碼通信、旅游機票、書籍音像、家電百貨等等。面對琳瑯滿目標商品，許多持卡人都選擇了透支花費，而此時，銀行口中“免息、免手續(xù)費”的信用卡郵購分期付款，就成為不少持卡人減輕付款壓力的最好選擇。

　　所謂郵購分期付款，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行網(wǎng)上商城購物，購置相應(yīng)產(chǎn)品并分期付款，商品會以郵寄情勢送到花費者手中。某股份制商業(yè)銀行客服表現(xiàn)，郵購分期付款相當于銀行幫助商戶代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點，所以不對持卡人收取任何費用。

　　但事實卻并不像銀行口中宣傳的那般“美好”，仔細的購物者不難發(fā)明，銀行郵購分期的商品價格往往要比市價貴出一大截。

　　持卡人小張日前對記者表現(xiàn)，他想買一臺筆記本電腦，此時剛好收到了某銀行寄來的“七月郵購分享出色”，其中一款I(lǐng)BM的筆記本性能出色、外觀美麗，頗吸引小張的眼球，最重要的是，宣傳單上注明市場價格5799元，而這里購置只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續(xù)費。IBM筆記本僅5000元出頭，在小張看來非常劃算，更重要的是小張持有的基金都被套牢，不愿意割肉賣出，分期付款相當于幫助小張保住了基金，于是小張毫不遲疑地就訂購了一臺。

　　但是其后小張發(fā)明自己這臺筆記本電腦在出色上的售價為4781元，自己買時多花了418元。經(jīng)過盤算，多出來的這400多元錢剛好是交了分期付款的手續(xù)費(扣款額度為花費金額的8.8%左右)，比自己在出色上購置應(yīng)用信用卡支付，然后把這筆花費申請分期付款還要貴，小張頓時有一種上當?shù)母械健?/p>

　　渠道費和手續(xù)費左右開弓

　　“灰色”利益鏈助銀行坐收漁利

　　小張的遭遇并非個例，記者在一家大型國有商業(yè)銀行網(wǎng)上商城隨便搜索了一款諾基亞E71手機，根據(jù)商城報價，持卡人分12期購置該手機，每月需交180元，商品總價為2160元。而諾基亞官方銷售網(wǎng)站上，同款產(chǎn)品的促銷價格僅為1966元，兩者之間相差194元。

　　那么，如果以花費分期方法來購置該手機，又需要花費多少手續(xù)費呢？根據(jù)上述國有銀行的收費標準，持卡人的交易金額在1500元到6500元之間，花費分期的手續(xù)費率為每個月0.72%。因此，12期分期付款的手續(xù)費為1966×0.72%×12≈169.86元。號稱“免息、免手續(xù)費”的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)，不但沒讓花費者得到實惠，反而還要比普通的花費分期多花20多元。

　　正所謂“羊毛出在羊身上”，看上去實惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不是免費的午餐。銀行一位業(yè)內(nèi)人士流露，網(wǎng)上商城商品的報價往往要高于市場中間價，其實就是銀行已經(jīng)把手續(xù)費轉(zhuǎn)移到這些商品的價格上了。

　　除了從客戶身上賺錢，銀行幫助商戶做分期付款，還要向商戶收取必定比例的渠道費用�！耙话愣�言，客戶應(yīng)用信用卡分期付款的方法在商家購置商品，商家會向銀行支付必定金額的渠道費用。這筆渠道費用有時是按照每筆20-50元收取，有時是按照交易金額的1%-2%收取，收取類型根據(jù)商戶類型而有所不同。而銀行動了保護日常經(jīng)營收入，還會向持卡人收取分期付款的手續(xù)費。以一位客戶購置1200元商品分12期還款為例，其分期付款手續(xù)費一般在7.2%-8.4%左右，也就是客戶要支付的費用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費用，銀行在一筆1200元的花費中最少也要賺20+86.4=106.4元�？梢栽囅�，如果免費免息，銀行只掙20元的渠道費。”對此，一位資深信用卡應(yīng)用者對記者表現(xiàn)。而在他看來，雖然銀行與商家之間對于高出市場價部分的分成各有不同，但商家為了維系銀行支付渠道，很可能出讓50%以上的利潤。但相干銀行信用卡中心人士對這一說法不予置評。